РУБРИКИ 
Економічна криза внесла радикальні зміни в життя пересічних громадян. Знецінення гривні, нестабільний курс валют, втрата робочих місць змусили панікувати ледь не кожного українця. Ще рік тому середньостатистичний житель нашої країни міг хоча б на майбутнє спланувати свій життєвий кошторис і без остраху купувати квартиру в кредит, щоб забезпечити безбідне завтра собі та дітям. Однак тихі та розмірені дні канули в Лету, а сьогодні, натомість, виникли сотні запитань. Найтиповіші з них ми вирішили висвітлити на сторінках нашого видання.
Ми з чоловіком і маленькою дитиною зараз живемо в старому будинку, який отримали у спадок від моєї прабабусі. Нещодавно почали замислюватися над тим, щоб оформити кредит на нову квартиру. Якщо в кредитованій квартирі ми пропишемо свою неповнолітню доньку, чи зміняться умови кредитування?
Тетяна, 27 років
Якщо в квартирі прописана неповнолітня дитина — це особлива ситуація. Відповідно до законодавства України про охорону дитинства, батьки не мають права без дозволу органів опіки і піклування здійснювати розподіл, обмін, продаж житла, окрім того, органи опіки та піклування зобов’язані контролювати дотримання батьками житлових прав дітей. Однак отримати такий дозвіл дуже важко. Для цього органам опіки та піклування потрібно надати такі документи:
- Заява до опікунської ради (обох батьків; дитини, старшої 10 років);
- Паспорти та копії паспортів батьків (перша, друга та інші сторінки з відміткою про реєстрацію);
- Свідоцтва про народження неповнолітніх дітей;
- Свідоцтва про право власності;
- Технічний паспорт квартири;
- Довідки з бюро технічної інвентаризації;
- Довідки про склад сім’ї (Ф-3);
- Довідка з навчального (дошкільного) закладу, з фотокарткою дитини, старшої 10 років;
- Свідоцтво про одруження (розлучення) батьків, свідоцтво про смерть;
- Довідки з роботи батьків або трудова книжка (перша сторінка, останнє місце роботи, якщо не працюють);
- При виїзді на постійне місце проживання за кордон — документи, що посвідчують виїзд на постійне проживання.
Приймається тільки повний пакет документів на обидві квартири (тобто ту, яка продається, і ту, яку купують) з оригіналами та ксерокопіями.
Відповідно до закону, органи опіки та піклування протягом місяця (з дня надходження заяви), виходячи з конкретної ситуації, приймають рішення, з урахуванням того, що погіршувати житлові умови дитини заборонено законодавством.
Теоретично, в разі кредитного боргу, банк може вимагати згоди від опікунської ради на реалізацію квартири, яка під заставою, але ці спроби рідко бувають результативними. У таких випадках суд, зазвичай, виносить рішення на користь дитини.
Однак зауважте: коли дитина досягне повноліття, тоді доведеться або віддати квартиру, або сплачувати і кредит, і штрафи.
Нещодавно моя подруга стала жертвою кредитної афери. Вона підписала контракт з забудовником, згідно з яким зобов’язувалася інвестувати гроші в зведення багатоповерхівки. Хоча насправді квартира не будувалася, а шахраї укладали договори подвійного продажу тих же квартир у неіснуючому будинку. Тепер у мене також виникли сумніви: як правильно обрати кредитну організацію, щоб згодом не втратити власних грошей?
Олександра, 35 років
Відповідно до Цивільного законодавства України, кредит може надати тільки банк або інша фінансова установа (кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, вид діяльності яких — надання фінансових послуг). Для отримання статусу «фінансова установа» та одержання права на видачу кредитів юридична особа повинна отримати від уповноваженого органу державної влади відповідну ліцензію. Тому якщо Вам пропонують гроші у формі кредиту, а Ви сумніваєтеся в законності такої операції, попросіть пред’явити документи, що підтверджують юридичний статус кредитора: свідоцтво про державну реєстрацію юридичної особи, ліцензії, на підставі яких можна проводити кредитні операції та укладати кредитні договори. В зазначених документах дані про кредитора повинні бути однаковими, оскільки ліцензія, яка надається для здійснення діяльності з надання фінансових послуг, видається тільки юридичним особам і передавати її в користування незаконно.
Ще один спосіб розпізнати шахраїв — це надзвичайно низькі відсоткові ставки за кредитом. Порівняйте запропоновані Вам відсоткові ставки в двох–трьох банках, якщо різниця більша, ніж десять відсотків, — не варто мати справу з такими «фінансовими установами».
Якщо у Вас виникають сумніви щодо підписання будь-яких документів — зверніться за порадою до юристів. Це допоможе заощадити Ваш час та гроші.
Я хочу оформити довгостроковий кредит на житло. Зараз у мене постійна високооплачувана робота, але мене цікавить єдине: якщо я раптом не зможу сплачувати кредит через звільнення чи хворобу? Що робити в такій ситуації?
Валентина, 31 рік
У випадку, коли позичальник не в змозі погасити кредит (згідно з визначеним у Кредитному договорі графіком погашення) внаслідок певних обставин, йому перш за все потрібно письмово повідомити про це банк, указавши причину невиконання своїх зобов’язань за договором. У такій заяві варто просити про розтермінування оплати за кредитом, тобто здійснювати виплати меншими сумами і протягом тривалішого часу, або відтермінувати оплату, тобто надати кредитні канікули. Позичальник є рівнозначною з банком стороною Кредитного договору, а тому, відповідно до цивільного законодавства України, має повне право ініціювати внесення змін до Кредитного договору.
Цивільний кодекс України визначає, що в випадку, коли суттєво змінилися обставини, за яких позичальник підписував Кредитний договір (наприклад, втратив джерело доходу, не в змозі самостійно заробляти внаслідок тяжкої хвороби чи постраждав від економічної кризи), умови договору можуть бути змінені або договір може бути розірваним за згодою сторін. У такій ситуації важливим є те, що обставини повинні змінитися настільки, що, якби обидві сторони могли це передбачити, — вони б уклали договір на інших умовах.
Якщо сторони добровільно не домовилися про умови зміни чи розірвання кредитного договору, то це можна зробити в судовому порядку.
У випадку смерті позичальника, квартира, яка йому належала, переходить у спадщину разом із залишком боргу за кредитом. Спадкоємці, на власний вибір, можуть або відмовитися від спадщини, або продовжувати повертати кредит. У цьому випадку спадкоємці повинні повернути банку тільки залишок за кредитом. Вимагати повернення відсотків, комісій чи інших передбачених у договорі додаткових платежів банк не має права!
Я вже давно планую взяти кредит на житло, але в зв’язку з ситуацією, яка склалася останнім часом, зважитися на це нелегко. Як правильно вчинити, якщо, наприклад, я оформлю кредит на житло, вкладу гроші у незавершений будинок, а через деякий час станеться так, як з Еліта-Центром у Києві: будинок стоїть недобудований, а виплату за кредитом ніхто не відміняв.
Ірина, 32 роки
У випадку з Еліта-Центром майже всі кошти вкладники вносили з власних кишень, оскільки від них вимагали внесення або повної суми вартості житла (до речі, квадратний метр у 2005–2006 році коштував приблизно 3000 гривень), або більшої її частини. Банки ж без застави такі грошові суми ніколи не надавали, оскільки існує надто великий ризик неповернення.
Коли житло, придбане в кредит, зазнало пошкодження або вщент знищене внаслідок якогось лиха, дія кредитного договору не призупиняється, оскільки передане в заставу майно виступає гарантією того, що позичальник поверне отримані в кредит кошти. У такому випадку кредитоване майно варто застрахувати.
Нам з чоловіком набридло винаймати квартиру і щомісяця сплачувати чималу суму її власнику, тому ми вирішили взяти кредит на житло. Розкажіть, що сьогодні потрібно знати, щоб оформити кредит?
Олена, 25 років
У зв’язку з інфляцією іпотечне кредитування (отримання кредиту під заставу нерухомого майна) сьогодні залишається чималою проблемою. Той, хто взяв кредит в іноземній валюті, через постійні доларові стрибки заборгував банкам удвічі більші суми, ніж передбачалося. Через зниження доходів і втрату робочих місць багато позичальників просто не в змозі вчасно повертати обумовлену суму. Саме тому деякі банки призупинили кредитування, а інші видають позику лише в гривнях.
Щодо початкового внеску позичальника, відсоткових комісій та необхідних документів для оформлення кредиту — все залежить від окремого банку.
Юридична консультація: юрист Дмитро Мельникович
